老年人保险（给爸妈买保险的「超全攻略」，看这一篇就够了）
不知不觉，还有一个来月就是春节了。
不少小伙伴也想趁着这个时间，给爸妈买份保险，让他们万一生病不用担心拖累孩子、看病也不用心疼钱。
买当然是可以买，就怕春节的时候被上门的亲友借“孝心”和“焦虑”发挥了一下，脑子一热就买错了产品。
而且老人的保险一向都挺难挑的，健康状况得一一梳理，各类产品还有年龄的限制，还要考虑性价比和预算的问题，前前后后可能得花上一两个月。
之前办公室就有一位小伙伴，想给在老家的爸妈买保险，结果完全搞不清楚病史，又没办法远程问清楚，所以一拖再拖，又1年过去了，爸妈的身体发生了新的变化，要买上就更难了……
所以我们决定比往年更早做这个专题，让大家搞清楚需要了解和关注哪些信息，提早做好准备，趁着过年回家的几天把必须当面解决和沟通的事情给处理了。
文章有点长，第一二部分建议都看，第三部分可以根据父母的年龄挑着看。
01 必须回家当面解决的问题：梳理清楚父母的身体状况大家都知道，很多保险对被保人的健康状况有要求的，尤其像中老年人常见的高血压、糖尿病、肺结节、腰间盘突出等，会被很多好产品拒之门外。
给父母买保险的最大难点也在于此。
一是这些小毛病父母往往都不以为意，觉得这是上了年纪都会有的问题。二是年代久远，很多检查报告都会遗失，要考究起来非常的难。
所以小编建议是先用父母的信息，参考隐瞒病史怕保险不能赔？这个方法能补救的操作方式提前查一下他们的就诊和用药情况。
然后趁着春节，把家里能找到的体检报告、就诊票据和检查报告整理好，再根据这些内容好好跟他们聊一下近几年的身体情况，结合起来梳理清楚可能有过的病史。
02 需要跟父母沟通清楚的问题：明确面临的风险，别错信别人瞎买！当动了买保险的心，亲戚里、朋友圈中就会神奇地出现那么些个“卖保险”的。
一咨询，就会推荐个大礼包，买重疾险吧，我们还能绑个医疗险，这样就不怕生病拖累孩子了，一定是最合适的。
这时候小编就要站出来喊一句：达咩！
一定要劝住父母，抛弃“都是亲戚朋友不会害我”的想法，不要听几句花言巧语就掏钱。好好沟通清楚他们目前或者未来最担心发生的风险是什么，再来匹配看哪些保险可以用来抵御这些风险。
（1）最大风险：大病要高额治疗费
像癌症、中风等疾病的发病率，会随着年龄的增长而上升，而一场大病的治疗费用，又分分钟掏空一个普通家庭。
对应险种
重疾险、医疗险
重疾险：如果父母过了55岁，买重疾险的价格贵有可能出现“保费倒挂”（即交的钱比保额还高），起不到以小博大的作用，不建议买。如果父母还比较年轻，但健康状况不佳，可以选择宽松的防癌险。
医疗险：根据父母的身体情况和产品的健康告知宽松程度进行选择，百万医疗险＞防癌医疗险＞惠民保。具体产品选择上，优选“保证X年续保”的，其次选条款中明确表示“不会因健康变化或理赔情况而影响续保”的。
（2）最常见风险：意外骨折要卧床
骨折、摔伤等意外，不仅在老年人中出现的概率非常高，对老人家的杀伤力也高，治疗、康复周期长，稍有不慎就可能需要长期卧床。
对应险种
意外险
年纪超过65岁的父母，最好选择老人专属的意外险，一般都有额外附加骨折保障金，或骨折住院津贴，出现摔伤骨折情况可以单独再多赔一笔。但一定要注意看是否对心脑血管疾病、慢性疾病有限制。
（3）最可怕风险：失能要长期护理
一些老年高发的疾病，比如心衰、脑出血等，或者意外导致的失能，即便结束了在医院的治疗，回家后还有遥遥无期的护理期，身边时刻离不开人。
数据显示，2021年我国失能老人有4000万，失能问题在65岁开始集中出现。预计2030年我国失能老人规模将超过7700万，失能老人将经历7.44年的失能期。
对应险种
失能险、护理险
失能险：60岁以下的父母可以考虑通过寿险附加的失能险，性价比更高，可以解决70岁前的极端风险。
护理险：父母年龄在60-70岁，或有尤其关注失能护理保障责任的，可以考虑购买含有增额护理险，除了一定的失能保障，还有不错的收益，可以满足老年的失能、养老需求。
（4）进阶风险：退休金不够用
如果父母在老家退休，或者以前的社保是按最低档交的，那退休金可能并不高，只能覆盖基本生活和基础的就医，需要有一定补充才能享受有品质的养老生活。
对应险种
储蓄型保险
针对50-55岁的父母，此时家庭责任轻，可以考虑养老年金作为补充，整体收益更高。
针对55-60岁的父母，由于需要用钱的时间就在三五年，资金增值的时间比较短，可以选择短交快返型的增额产品。
03 根据父母的年龄和实际健康情况选方案在给父母买保险之前，一定要先确保他们有交医保，因为医保是最基础的保障。
如果父母不是职工，可以购买居民医保，一年最多几百块。
但医保的报销有限制，遇到重大疾病，额度是不够用的。因此，国家医保 + 商业保险，才能更好地抵御风险。
（1）50-59岁父母
这时候身体健康的话，可选择的产品还是相对比较多的，我们就不做特别的推荐。
具体可以根据预算情况来搭配——
预算≤2000元，百万医疗险+意外险。
2000元＜预算＜6000元，重疾险+百万医疗险+意外险+失能保障。
如果父母的健康状况不太好的话，可以将百万医疗替换成防癌医疗，重疾险替换成防癌险。
虽然只能保癌症，但单癌症一种疾病就基本占重疾整体发生率的70%，而且健康告知宽松，即便有三高、糖尿病也能买，对于中老年人来说还是很不错的选择。
至于失能保障，考虑极致杠杆比的话，可以给父母上华贵大麦旗舰版，选择最低的10万保额，再附加“麦芽糖失能险”，只要1000多块，万一70岁前因为特定疾病或者意外出现失能情况，每月保险公司都会给一笔钱，总共可以领10年。
如果基础保障都做好了，还有预算，可以给爸妈加一份养老补充的保障，建议55岁前可以上车养老年金，55岁后直接选择快返的增额产品，都能起到补贴养老的作用。
（2）60-65岁父母
这个年龄段的父母，其实配置思路变化不大。
此时普通的百万医疗险和意外险的选择比较少，整体价格会到2500左右。
失能相关的风险已经无法通过“麦芽糖失能险”来转移，预算充足的话可以借助增额护理险来同时实现“护理”和“养老”的需求。
但要特别注意的是，这时候父母的年龄比较大了，未来不定时会用上这笔钱，所以要适当地通过增加保额、压缩交费时间来实现目标。
（3）65岁以上父母
大多数老人到了65岁以后，都或多或少会有些健康状况，70岁以下的父母，如果三高或者乙肝病毒携带，还是能买上上面的惠享e生。
但如果超龄，或者健康状况不满足条件，则可以选择尝试防癌医疗险，最高可买到80岁，价格都在两三千。
如果都买不上，也可以选择当地的惠民保。
而老人意外险则建议选择专门的老人意外险，虽然保额不高，但带骨折相关保障，更为实用，挑选的时候最好选择没有健康要求的。
以上保险方案的搭配，仅仅是提供一些配置思路，希望大家不要过分在意里面的产品细节。要根据自己的预算和父母的健康状况来进行调整，产品会变，但思路不会变。
04 写在最后原本是想煽情一下，引起在异乡闯荡的朋友们的共鸣。
写了删，删了写，最后还是决定删了。
曾经一直劝诫年轻的朋友们，“父母在，不远游”，但实际情况大家都懂，只能说“游必有方”，用保险为父母做好保障。
也别忘了趁自己年轻健康，做好保障，毕竟对于父母来说，我们在，我们健康，我们有赚钱的能力，就是最大的保障。
当然，买了保险以后，还是要多嘘寒问暖，陪着检查身体，及时发现父母身体的变化。
最后的最后，每个家庭父母的健康情况不一样，所对应方案也不一样。如果有高血压等健康情况，配置的产品可能会有所不同，可以联系小助理帮忙挑~
我是蜗牛君，让你买对保险少花冤枉钱。
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